Які бувають види кредитів та яку позику обрати
Наприкінці 2023 року Національний банк України зафіксував суттєве пожвавлення темпів споживчого кредитування. Лише протягом жовтня портфель кредитів фізичних осіб зріс на 3,7 мільярди гривень. Для порівняння, за попередні 11 місяців приріст склав 6,1 мільярда гривень.
Експерти пояснюють таке суттєве прискорення одразу двома причинами. По-перше, в Україні значно покращилися споживчі настрої, що перебували у вкрай пригніченому стані після початку повномасштабного вторгнення. По-друге, більш поблажливими до кредитування українців стали й банки. Останні частково почали розморожувати кредитування населення ще всередині минулого року. Але зараз українцям доступні будь-які програми кредитування: від простих кредитів готівкою до іпотеки.
Види кредитів
Перш за все зазначимо, що за нормами чинного законодавства «споживчим» вважається кредит https://unexbank.ua/privatnim-osobam/krediti, який кредитна установа надала приватній особі для її власних потреб. Тобто головний критерій – не сума і не строк, а мета отримання позики. Все, що не витрачається на бізнес, вважається споживчим кредитом.
Але різноманіття кредитних продуктів дуже значне й часто певний тип кредиту не підійде для одних справ, але стане у нагоді для інших. Почнемо з простого – звичайного кредиту готівкою. Такий тип фінансування є найбільш простим, а відтак й популярним серед пересічних українців. Його дуже просто оформити, як онлайн на сайті установи, так і в магазині, де пропозицію зробить кредитний менеджер.
В обох випадках йдеться про беззаставний кредит, або «незабезпечений». Оскільки в цьому випадку кредитор не має абсолютних гарантій повернення позики, адже не бере жодної застави (придбана в магазині праска заставою не вважається), вартість таких позик є найбільш високою серед усіх варіантів кредитування. Відтак швидкі кредити готівкою слід використовувати лише у випадках, коли швидкість має вирішальне значення. Використовувати такі позики для коштовних покупок, на кшталт автівки чи ремонту в оселі, не варто. Оскільки за високої відсоткової ставки та обмеженого строку кредитування сплачувати за такий кредит буде складно.
Тут важливо розуміти просте правило: чим вищий для банка ризик, тим дорожчий для позичальника кредит. Знизити ризик установа у випадку кредиту готівкою може лише одним способом – дізнатися більше про позичальника, переконавшись у його здатності сплачувати за кредитом. З цього витікає просте правило: чим більше документів банк запитує в позичальника, тим дешевшою буде позика. Отже найпростіші миттєві мікропозики, що оформлюються за кілька хвилин, будуть найдорожчими.
Другий вид банківських кредитів – так звані забезпечені. Тобто ті, які видаються під заставу майна. Якщо заставою виступає квартира, будинок чи земельна ділянка, говорять про іпотечний кредит. Якщо ж під заставу віддається автомобіль – про автокредит.
У випадку, коли кредит видається на купівлі автомобілю чи квартири, заставним майном стає об’єкт придбання. Але такі кредити працюють й у зворотному напрямку. Позичальник може віддати банку в заставу майно, що в нього вже є, та отримати у користування гроші.
На перший погляд така операція може здатися безглуздою. Але у багатьох життєвих ситуаціях вона стане у нагоді. Скажімо, позичальник хоче зробити капітальний ремонт будинку, що потребує значних коштів. Або придбати нову квартиру в кредит, для чого також потрібно зробити авансовий платіж. Використовувати для таких потреб прості готівкові кредити не слід: короткий строк кредитування та відсотки не підходять для виконання таких задач. Та й суми може не вистачити. Інша справа, кредит під заставу нерухомості. Ставка за такою позикою буде найменшою серед усіх кредитних пропозицій конкретного банку. А строк може сягати 10 років.
На правах реклами
Автор статті: Сергій Шагоферов
